Il y a plusieurs façons de mesurer combien vous pouvez vous permettre de dépenser sur une maison. Mais, avant que vous allez à la chasse de la maison, soyez pré qualifiés pour l’hypothèque, donc vous saurez dans quelle gamme de prix vous pouvez faire des courses.
Ce n'est pas inhabituel pour des acheteurs pour la première fois d'être quelque peu déconcerté de la façon d'évaluer quel paiement d'hypothèque ils seront capables de manipuler chaque mois, plus combien d'argent ils auront besoin pour un acompte et des dépenses finales.
C'est pourquoi c'est une bonne idée d'être pré qualifié par un prêteur avant que vous ne commenciez même à chercher une maison. La pré qualification laisse un acheteur savoir exactement combien de prêteur est enclin à les prêter. Avec la pré qualification dans la main, l'acheteur peut économiser la plupart de temps - et la frustration.
La pré qualification n'oblige pas les acheteurs à prendre un prêt du prêteur, elle ne devrait impliquer non plus n'importe quels honoraires (jusqu'à ce que plus tard, quand ils demandent en réalité le prêt).
En même temps, vous devez comprendre que la pré qualification n'est pas la pré approbation pour un prêt non plus qui est beaucoup plus de processus formalisé impliqué qui aboutit à une lettre de crédit réelle d'une institution de prêt pour un prêt spécifique. Selon vos circonstances uniques, vous pouvez vouloir considérer la pré approbation comme une option, mais ce n'est pas nécessaire d’être consultée avec votre professionnel immobilier pour décider ce qui est juste pour vous.
Le processus moins formel de pré qualification est d'autre part un outil énorme pour les acheteurs à avoir en faisant une offre. D'habitude, les acheteurs pré qualifiés ont un bord en faisant une offre d'achat parce que le vendeur sait que l'acheteur est pré qualifié et qu'il y a au moins un prêteur prêt à le faire arriver.
De plus, il vous permet la flexibilité de choisir l'hypothèque qui est la meilleure pour vous au moment de l'achat réel - qui est parfois des mois en bas de la route. Cela peut être important pour donner la volatilité de taux d'intérêt.
Quand un prêteur pré qualifie, ils se sont plus préoccupés de la capacité du paiement de l'acheteur que du prix de la propriété.
Pour cette raison, les prêteurs en sont intéressés plus que le revenu juste d'un acheteur. Ils veulent aussi savoir combien de dette existante qu’a un acheteur, ce que leurs obligations financières en cours arrivent d'être et à quoi ressemblent les aspects du budget mensuel de l'acheteur.
Les prêteurs utilisent une proportion établie de dettes à revenu, d'habitude entre .28 à 1 et .38 à 1, pour calculer la somme du prêt qu'ils désirent donner à un acheteur. Par exemple, un prêteur qui utilise une .3 à 1 proportion de dettes à revenu a décidé que les paiements vers les dettes d'inclusion et de réduction existant plus la nouvelle dette associée à l'achat d'une maison - ne peuvent pas être plus de 30 % du revenu mensuel brut de l'acheteur.
Un facteur important qui peut influencer sur un prêteur pour autoriser un prêt avec une proportion plus haute de dettes à revenu - (où les paiements de dettes prennent un pourcentage plus haut du revenu d'un acheteur) - est un plus grand acompte. On considère les acheteurs qui mettent un plus grand pourcentage du prix d'achat en bas (5 %, 10 %, 15 %, 20 %, etc) des meilleurs "risques", parce que la théorie est que plus une personne a en réalité investi dans l'achat, moins probablement ils doivent manquer à ses engagements au prêt.
Les acheteurs découvrent d'habitude que le processus de pré qualification produira un prix d'achat domestique qui est environ 2 1/2 à 3 fois leur revenu annuel brut. Cependant la directive 2 1/2-à-3 est seulement un principe de base général, et elle ne prend pas la pleine situation financière d'un acheteur dans la considération. Puisque les calculs du prêteur considéreront aussi les dettes réelles d'un acheteur et les dépenses en cours, la somme de pré qualification de prêt peut être plus haute ou plus basse.
Indépendamment de la gamme de prix des cibles d'acheteur, ils devraient garder la pré qualification à l'esprit.
À part de l'acompte, les trois plus grandes dépenses impliquées avec l'achat d'une maison sont d'habitude votre paiement d'hypothèque mensuel, assurance et impôts. Évidemment, la somme de votre paiement d'hypothèque dépend de votre acompte, le taux d'intérêt et le prix de la propriété.
Prenez, par exemple, une maison qui a une hypothèque de 200,000 $. Une hypothèque de 7 % fixée pendant 30 ans, dirigera approximativement 1330 $ par mois. En ce qui concerne impôts ? Le taux sera souvent varié d’une à une autre, mais généralement vous pourriez vous attendre à votre projet de loi fiscale annuel au total autour de 1.25 % du prix d'achat. Cela signifie, pour une maison avec une valeur marchande de 250,000 $, que les impôts annuels pourraient courir autour de 3125 $. Un agent immobilier local peut aider des propriétaires éventuels à raffiner ces chiffres.
De plus, il est important de garder à l'esprit qu'il y a beaucoup de dépenses complémentaires encourues avec la propriété domestique, un peu du plus évident est les utilités et la collection d'ordures. Des propriétaires intelligents devraient aussi budgétiser un autre article, la maintenance et l'entretien de la maison. Si possible, une petite somme devrait être mise de côté chaque mois pour payer pour ces "jours pluvieux" des réparations comme la peinture, la plomberie (des chauffe-eau chauds, des broyeurs d'ordures), les fenêtres de tempête d'addition (pour améliorer l'utilisation d'énergie), l'isolation (dans des greniers), etc.
Mais la propriété domestique n'est pas juste un chemin de la rue, c'est-à-dire à part les dépenses de l'argent sur des réparations et la maintenance, les propriétaires peuvent profiter de leur propriété. L'avantage le plus significatif est la déduction fiscale. Ce n'est aucun secret que parmi les dernières déductions disponibles d'impôt sur le revenu pour les consommateurs aujourd'hui, sont l'intérêt payé sur le prêt immobilier et les impôts fonciers. Cela peut s'élever aux milliers de dollars dans la déduction chaque année.
Et, bien sûr, l'avantage primaire de propriété domestique est l'équité d'appréciation qui se construit chaque mois. Une maison, à part d’être une place qui fournit l'abri, peut être un investissement profitable et la valeur naissante de la propriété fournit souvent un autre compte "d'épargne".
Ainsi, pour l'achat d'une nouvelle maison, rappelez-vous d’une chose ... l'achat d'une propriété exige les prévisions budgétaires et la planification.